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消金迎压力测试: 不良上升催收遇阻 高息现金贷最受伤

2020-02-09 20:10:02|编辑: -|原作者: 金融观察团|来源: 网贷之家|阅读量: 756

摘要:作为信贷业务的重要组成部分,消费金融行业与居民各类消费行为息息相关,其业务的顺利开展与否,直接影响到疫情期间居民生活水平、普惠金融工作的推进乃至经济发展。

作为信贷业务的重要组成部分,消费金融行业与居民各类消费行为息息相关,其业务的顺利开展与否,直接影响到疫情期间居民生活水平、普惠金融工作的推进乃至经济发展。

疫情冲击下,消费金融行业也迎来一次压力测试。

线下场景受冲击线上交易或增加

多位业内人士指出,受疫情影响,人群密集型的产业,比如旅游、餐饮、食品零售、医美、教育等行业受到直接冲击。以这些场景为发力点的放贷机构,业务将出现下滑。

一家头部消费金融公司CEO告诉金融观察团,他预计,从行业上看,短期内,线下实体消费,包括餐饮、旅行、食品零售等行业都受到影响。医美、教育等线下服务场景,会“比较惨淡”,经历一个周期。基于这些线下场景的消费金融业务会出现下降。

恒大研究院《疫情对中国经济的影响分析与政策建议》显示,从行业的影响来看,餐饮、旅游、电影、交运、教育培训等行业冲击最大。简单估算,电影票房70亿(市场预测)+餐饮零售5000亿(假设腰斩)+旅游市场5000亿(完全冻结),短短7天,仅这三个行业直接经济损失就超过1万亿,占2019年一季度GDP21.8万亿的4.6%。

以餐饮为例,团团君发现,小区周围的餐饮店铺全部未开张,包括西贝莜面村、海底捞等知名品牌。

另一个场景,线下教育培训收到的冲击也有目共睹。1月29日,教育部又发文称,利用网络平台“停课不停学”,各网络视听平台通过优势技术赋能在线教育。在此背景下,多家头部教育机构均宣布转移线上开课。相应的教育分期业务的需求也会下滑。

但从另一个角度来说,这对于专注线上业务的交易培训机构,以及线上教育分期,是一次契机。

上述CEO就指出,转移到线上的此类需求,将会增长。线上的交易额会由线下往线上迁徙,在家里消费可能是比较好的选择,线上这部分可能会有一定的这种增长。

此预测,得到了一家电商系消费金融公司的确认。其工作人员表示,“我们的线上消费贷居然是增长的,包括菜、零售、家电、医护,金额都不大,基于真实需求。”

催收遇阻逾期上升 高息现金贷最受伤

餐饮等劳动密集产业受冲击之下,除了消金业务受限,还直接影响到一部分目标客户的偿债能力和还款意愿,直接导致消费金融公司短期内风险上升。

上述CEO分析指出,第一,由于大量中小企业,包括上述服务业、实体零售业受到冲击,很多企业会解雇员工。这将导致消费金融部分用户的收入和偿债能力出现变化。第二,即便短期收入为下滑,也会影响员工的未来预期也会出现悲观,影响还款意愿。第三,借款人的还款便利性也会受到疫情影响,贷后机制跟不上的话,会导致还款率降低。最后,不排除部分用户借此机会逃废债。整体都会推高整个行业的不良率。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文也补充道,现金贷、助贷平台服务的底层客群,很多是灵活就业人员,计件收费、摆摊的,在疫情影响下出不去,没有保底收入,还款能力会下降,产生违约风险。

进一步来说,对那些底层用户占比较大的现金贷、高利贷平台来说,影响更大。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对金融观察团表示,这次肺炎疫情,对于高息现金贷影响较大。这类产品以低收入年轻人为主要贷款人,此次春节长假叠加肺炎疫情,借款人支出增加、收入下降,现金流恶化,逾期率会有明显攀升。而基于肺炎疫情防控需要,一些催收手段失效,逾期资产很大程度上会变成不良资产。

除了还款意愿降低,催收受阻也会导致逾期率上升。

众所周知,催收属于消费金融业务的贷后管理的核心业务,但属于劳动密集型业务。受疫情影响,催收业务将受到极大挑战。

上述CEO表示,去年以来,催收行业经历了强监管,一些不规范公司被清退,行业已经在收缩。在疫情影响下,一方面,从业人员从外地回到职场受到限制,导致人员不足;另一方面,人力催收需要频繁出行,但疫情下既不安全也不现实。贷后管理的缺失,“这都给催收行业带来相当大的负面影响。”

金融科技专栏作家肥皂指出,对于2020年放款的机构来讲,如何确保借款人按时履约真的没那么轻松,催收工作比较难做,而且是一个长期工程。如果没有积极的调整贷后管理政策,很容易造成贷后管理、催收的失效。

行业加速分化 机遇挑战并存

金融观察团认为,疫情期间的种种因素叠加后,对消费金融行业来说都是一件坏事。但从另一方面看,疫情对不同机构的冲击力并不相同。注重长期科技投入,谨慎放贷,关注风控全流程的机构,能够平稳驶过疫情,并在逆境中得到更为快速的修复。但那些以底层人士为目标,不注重贷前管理、且只关注贷后催收的高息现金贷来说,或许是一场灾难,恢复起来也更困难。

可以说,疫情是检验机构综合能力特别是风控能力的试金石。

上述CEO就表示,其公司长期坚持科技投入,坚持自主研发,建立了一整套风险控制系统。如今来看,长期的投入得到了回报。

薛洪言认为,对整个消费金融行业而言,此次肺炎疫情都是一场挑战,需求下降、流量消失、不良攀升、催收受限等因素多管齐下,不啻为一次来自真实环境的压力测试,在这个过程中,行业会加速分化,实力弱小的机构会加速退场。

金融观察团认为,中国消费金融行业长期利好不会因为疫情而改变。在经济持续向好基本面不变、消费拉动经济发展作用不变的前提下,拥有科技实力、有用户积淀的消费金融公司,将迎来新的机遇。

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